Ипотека Сбербанка на дом: требования и особенности оформления

Ипотека на строительство загородного дома становится востребованной у молодых семей, как и у желающих, воспользоваться кредитным продуктом для постройки особняка в серьезном возрасте.

Основной перечень требований Сбербанка

До самой сделки необходимо решить все моменты касательно перепланировки и точно знать, какое жилье данный банк сочтет подходящим для ипотечного кредитования. Каждый банк подходит к решению вопроса о подходящем под ипотечный кредит жилье индивидуально.

Однако все банки имеют довольно схожий перечень требований к недвижимости под ипотеку. Различия могут возникать по причине местоположения конкретного жилья, фактах о личности заемщика и зависеть от кредитора. Чтобы узнать, какую квартиру Сбербанк сочтет подходящей на роль объекта ипотеки, следует согласовать свои действия в соответствии с нижеизложенным алгоритмом.

Требования к заёмщику

  • Гражданство РФ. Заёмщик должен являться гражданином Российской Федерации, постоянно проживающим на территории страны (для некоторых банков не является обязательным условием).
  • Минимальный возраст. На момент получения ипотеки заёмщик должен быть не младше 21 года.
  • Максимальный возраст. На момент окончания действия договора заёмщик должен быть не старше 70-75 лет (45-50 лет является предельным возрастом при оформлении ипотеки на 25 лет).
  • Трудовая занятость. Суммарный стаж должен быть не менее одного года (некоторые учреждения поднимают эту планку до 3-х лет), непрерывный стаж на последнем месте работы — не менее 6-ти месяцев.
  • Размер стабильного дохода. Доход должен позволять заёмщику производить ежемесячные выплаты по кредиту из расчёта не более 50 % от суммарного заработка (при наличии созаёмщиков в лице супругов и родственников, ежемесячный доход суммируется).
  • Наличие недвижимого имущества. Имущество расценивается банком, как потенциальная возможность оформления залога для расчёта по кредиту.

Покупка недвижимости на вторичном рынке с помощью ипотеки

С недавних пор приобретение вторичного жилья в ипотеку пользуется огромным спросом среди остальных форм кредитования.

Кредитно-финансовые организации оперативно отреагировали на экономический кризис 2008-го года и разработали специализированную программу кредитования, ориентированную на приобретение вторичного жилья на максимально выгодных условиях.

Для получения ипотеки потенциальный заемщик должен иметь в своем распоряжении накопления в достаточном для внесения первоначального взноса размере и достаточно высокий доход.

Безусловно, существуют банки, не требующие оплаты первоначального взноса. Но нужно помнить, что это выгодно прежде всего кредитору, ведь процентная ставка в таком случае будет гораздо выше, чем при оформлении кредита с минимальным первоначальным взносом.

Как приобрести квартиру на вторичном рынке в ипотеку

Ипотечное кредитование для покупки вторичного жилья набирает обороты по ряду объективных причин:

  • упрощенная форма подачи заявки на получение ипотеки;
  • низкая процентная ставка – от 12 до 14%;
  • высокая конкуренция среди банков, что гарантирует максимально выгодные условия;
  • возможность применения государственных льгот.

Этими причинами обусловлен динамический рост интереса клиентов к данному продукту.

Ипотека на вторичное жилье: за и против

Покупка квартир на вторичном рынке пользуется огромной популярностью. Все дело в том, что достоинств у такого способа приобретения жилья множество.

Важным моментом является тот факт, что сразу после покупки в квартиру можно заселиться, так как дом уже давно сдан и обустроен. Ведь если приобретать жилье в строящемся доме, придется какое-то время жить в неведении, будет ли он вообще сдан.

Не стоит сбрасывать со счетов, что цены на такие квартиры отличаются гибкостью, ведь с продавцами всегда можно попробовать договориться и таким образом изменить цену в лучшую для покупателя сторону.

Более того, ассортимент продаваемых вторичных квартир значительно шире ряда новостроек. А кредитно-финансовые организации с большим энтузиазмом предлагают более низкие проценты при оформлении ипотеки на вторичное жилье.

Читайте также:  Декоративная крошка для создания ландшафтного дизайна

Но везде есть свои подводные камни.

Основным минусом в покупке вторичного жилья является распространенность мошеннических схем.

Часто встречаются ситуации, когда в продаваемой квартире незаконно выписанные жильцы, которые после приобретения вами такого жилья обязательно дадут о себе знать. Если ситуация выйдет из-под контроля и дело дойдет до суда, то сделку, вероятнее всего, признают недействительной.

Некоторые продавцы вторичного жилья не отличаются особой добросовестностью. Нередки случаи, когда на этапе оформления сделки хозяин квартиры решает изменить условия или просто повысить цену.

Важно понимать, что некоторые квартиры на вторичном рынке существуют не один десяток лет и могут требовать капитального ремонта.

Как оформить ипотечный займ на вторичку?

Подача заявки на получение ипотеки на приобретение вторичного жилья практически идентична заявке на ипотеку для новостройки.

Для начала необходимо собрать и предоставить кредитору весь пакет документов, подтверждающий добросовестность и платежеспособность заемщика. После этого нужно подать заявку на получение ссуды в необходимом размере.

Весь процесс сбора и подачи документов дает потенциальному заемщику четкое представление о размере той суммы, на которую он может рассчитывать в качестве ипотеки.

После одобрения банка у заемщика есть в среднем три месяца на подбор жилья, подходящего под условия банка. На остальных этапах вся процедура происходит стандартно для оформления ипотеки.

Ипотека на покупку таунхауса

Понятие «таунхаус» в законодательстве отсутствует. Данный вид недвижимости может быть оформлен в трех вариантах:

  • В качестве отдельного блока, жилой секции дома с земельным участком;
  • Доля в доме с выделением доли на общем участке;
  • Квартира в малоэтажном доме.

Юридически правильным вариантом считается оформление таунхауса как многоквартирного дома. В данном случае ипотека оформляется по обычным программам для приобретения квартир. Преимуществом данного способа является отсутствие залога на земельный участок.

В каком банке выгоднее?

Для определения выгодного кредитного предложения нужно исходить из своих финансовых возможностей. Если вы готовы внести большой первоначальный взнос, то следует обратить внимание на программы с низкими процентными ставками. Они рассчитаны с учетом оплаты первого взноса 40-50% от стоимости дома. Самые низкие ставки на частные дома в банках ВТБ24, ДельтаКредит, Открытие и Альфабанк. Сбербанк тоже предлагает низкие ставки при достаточно небольшом первом взносе 25%.

На сумму кредита также влияет и стоимость страховки. Кредитуемая недвижимость должна обязательно быть застрахована. Страхование жизни и здоровья – не обязательное условие, однако при отказе страхования банки начисляют дополнительный процент. К примеру, в Сбербанке – это 1%, а в Россельхозбанке – 2%.

Если вы являетесь клиентом определенного банка (получаете зарплату на его карту или пользуетесь иными услугами), то следует обратить внимание именно на это учреждение.

Большинство банков предлагают своим действующим клиентам ипотеку по сниженной ставке и на гибких условиях.

Молодым супругам рекомендуется рассматривать банки, которые предоставляют льготы молодым семьям, и дают возможность оплачивать первоначальный взнос средствами материнского капитала. Такими банками являются Сбербанк, ВТБ24, Россельхозбанк, Альфабанк, Открытие.

Самые выгодные программы

Самая выгодная ипотека на дом предлагается Сбербанком. Срок погашения достигает 30-и лет, выгодная процентная ставка – 12,5-13,5% в год. Первый взнос сравнительной большой – 25%, более выгодные условия клиентам, которые перечисляет зарплату в этот банк. Часть долга можно погасить материнским капиталом или свидетельством «Молодая семья». При досрочном погашении не предусмотрены штрафы или комиссионные взносы. Особенно выгодна эта программа в регионах, где стоимость стройматериалов и услуг подрядчиков относительно низкая.

Заем на постройку частного дома в Сбербанке обладает следующими преимуществами:

  • не нужно платить за оценку документов, рассмотрение заявки, обслуживание кредита;
  • долг погашается равными взносами ежемесячно;
  • чтобы получить максимальную сумму, разрешается привлечение созаемщиков;
  • наиболее выгодно купить дом в ипотеку у застройщика, кредитуемого Сбербанком.

Заем предоставляется:

  • любой, кто старше 21 года;
  • имеет непрерывный стаж работы не менее года в течение последних 5-и лет;
  • не менее полугода работает у последнего работодателя;
  • застраховал недвижимость, служащую залогом.

Минимальная сумма кредита – 300 тыс. рублей. На проценты заемщик может получить вычет налога в объеме 13%. Размер платежей может быть любой, если он не меньше того, который установлен в договоре. При необходимости предоставляется отсрочка по выплатам основной суммы на 3 года.

Читайте также:  XML Sitemap: полное руководство по использованию

Так как лучшие варианты предлагает Сбербанк и Юникредит, оформить заем в регионе, где нет их отделений, достаточно сложно. Но не стоит отчаиваться. Существуют и другие варианты переселиться в индивидуальный дом. Вы можете попытаться оформить кредит под имеющуюся у вас недвижимость или автомобиль. Другой вариант – потребительский кредит, позволяющий начать строительство. Через некоторое время Вы сможете найти кредитное учреждение, предоставляющее заемные средства под недостроенный дом.

Как продать дом в ипотеке?

Каждый способ реализации залогового имущества является непростым. По закону заемщик не имеет права распоряжаться домом без согласия кредитора. Это касается вопросов сдачи жилья в аренду, продажи. Поэтому перед тем, как согласиться на продажу, нужно определиться с вариантом будущей сделки.

Как продать залоговый дом

Есть четыре законных варианта, позволяющих провести сделку с ипотечным имуществом:

  1. Сделать досрочное погашение

Тогда нужно найти покупателя, который согласится сначала погасить долг, а потом после снятия всех запретов купить квадратные метры. Это доверительная схема, которая заставляет людей сомневаться.

Часть денег покупатель помещает в банковскую ячейку, а после сделки передает продавцу. При валютных займах, полученных клиентами с 2007 года, суммы от покупателя едва хватает на погашение задолженности. Таким образом плательщик терпит убытки.

Это вариант называют перезаймом. Во время процедуры кредит переходит другому человеку, как и имущество. Право передачи долга есть у любого человека. Главное найти физлицо, что согласится вместо банковского клиента погашать обязательства.

Нового плательщика можно найти самостоятельно, привести в отделение и показать менеджеру. Человек должен пройти процедуру проверки, доказать свою платежеспособность, после этого готовится купля-продажа.

Процедурой перерегистрации в ФСГР «Росреестре» обычно занимается сам банк. Достаточно получить разрешение от своего клиента на переуступку суммы долга. На все уходит 20 дней, где 2 недели тратится только на оформление купли-продажи, а 5 дней – на снятие всех арестов.

  1. Продать жилье через банковскую компанию

Тогда само учреждение организует продажу, включая и поиск нового физлица, снятие арестов. Отказаться от такой процедуры можно всегда, заёмщик просто дает доверенность на все действия с недвижимостью на имя банка. Тогда все заботы ложатся на плечи сотрудников учреждения.

Иногда это удобно, так как экономит личное время. Обременение и прочие нюансы проходят в присутствии менеджеров и будущего собственника жилья. Новый владелец квадратных метров сначала гасит обязательства, а после переоформляет недвижимость на себя.

При наличии остатка по сделке, который составляет разницу между стоимостью продажи и размером долга, он перейдет заёмщику. Эти деньги кладутся на время в банковскую ячейку, а после регистрации вручаются продавцу.

  1. Реализация дома собственными силами

Самостоятельная схема затрачивает много времени. Конечно, кредитора все равно придется оповещать. Тогда будущий собственник жилья составляется письменное соглашение о том, что он планирует купить ипотечную недвижимость, и за своей счет погасить долг.

Если брать во внимание риски для покупателя, то они сведены к нулю.

  • Для начала в залоговых сделках принимают участие несколько сторон. Это юристы, банкиры, риэлторские организации. Риск непризнания соглашения невелик.
  • Во-вторых, все операции с недвижимостью регулируются и контролируются ФЗ «Об ипотеке»
  • Стоит заметить, что заключить соглашение с покупателем на ипотечное жилье на любую стоимость не получится. Банк будет строго контролировать сумму в договоре.

Это связано с тем, что кредитор старается максимально закрыть долговые обязательство по займу, включая штрафные санкции. Снизить сумму, невзирая на размер кредита, невозможно.

Обзор банков предоставляющих ипотеку на строительство или покупку коттеджа

Собственными силами приобрести загородную недвижимость довольно сложно, поэтому лучшим решением будет купить коттедж в ипотеку.

Многие банки готовы выдать кредит для постройки дома за чертой города, если заёмщики смогут предоставить им достаточные гарантии возвращения долга.

О том, как купить коттедж в ипотеку, мы расскажем вам сегодня.

Особенности ипотеки на строительство коттеджа

Строительство коттеджа сегодня довольно затратное мероприятие, поскольку стоимость стройматериалов с каждым годом становится только выше.

Да и земельный участок тоже должен быть оформлен на того, кто решил проводить строительство.

Читайте также:  6 главных правил малоуходного сада от ландшафтного дизайнера

У решивших построить коттедж собственными силами есть два варианта — копить долгие годы на полную постройку или понемногу вкладывать освобождающиеся средства.

Оба варианта предусматривают очень долгий этап строительства, пока появится возможность въехать в свой дом. Решением проблемы является оформление кредита.

Их виды разделяются на простой нецелевой кредит, который выдаётся на достаточно небольшой срок без указания цели; ипотечное кредитование и собственно ипотеку.

Ипотека предусматривает наличие залога, а так как строящийся объект не имеет достаточной ликвидности, то необходимо будет предоставить банку другое обеспечение в качестве доказательства погашения задолженности.

Многие банки предлагают программы ипотеки для постройки дома, но стоит помнить, что банк никогда не упустит свою выгоду и будет требовать выполнения всех условий.

Варианты недвижимости

Для выдачи ипотеки под постройку коттеджа может быть два варианта — с указанием конкретной цели постройки и нецелевая ипотека.

Первый вариант предусматривает покупку уже готового здания или получение ипотеки для покупки стройматериалов.

Обязательным условием является достаточная ликвидность объекта, который передаётся под залог банку.

Дом может быть как с земельным участком, так и без него.

Условия банков

Разные банки устанавливают свои условия в зависимости от выбранной программы и льгот, которые могут полагаться заемщику.

К ним относятся:

  • Процентные ставки, которые немного выше, чем при покупке готового жилья, как мера предосторожности и гарантии банка;
  • Срок кредитования до 30 лет в зависимости от выбранного банка;
  • Обеспечение ипотеки в виде передачи недвижимости под обременение;
  • Выдачу кредита в рублях;
  • Сумма ипотечного кредита определяется стоимостью залога, а не жилья, как при стандартной ипотеке.

Первоначальный взнос

При первом взносе выгоднее заплатить как можно больше, чтобы процентные ставки по кредиту были меньше

Первоначальный взнос по кредитованию для постройки коттеджа предусматривает более высокую ставку первоначального взноса для того, чтобы заемщик подтвердил свою платёжеспособность банку.

Сумма собственных средств должна достигать от 20% выдаваемой ипотеки, причём чем больше первый взнос готов заплатить заёмщик, тем меньше будут процентные ставки и на более долгий срок ипотека может быть выдана.

«Россельхозбанк»

В этом банке тоже можно оформить кредит на покупку дачи. Причем он выдается как на приобретение, так и на строительство дома. Расчет может выполняться по 2 кредитным продуктам:

  1. Ипотека на земельный участок или дом с участком. Выдается 100 тыс. – 20 млн рублей. Срок действия кредита – до 30 лет. Ставка начинается с 9,75 % + 1 % при отказе от страхования. Первый взнос надо оплатить в размере 15 %. Вероятно наличие до 3 созаемщиков, в их качестве должны быть и супруги.
  2. «Садовод». Предоставляется 100 тыс. – 1,5 млн рублей. Срок составляет 5 лет. Ставка – 19,5 – 22,5 % + 6 % при отказе от страхования + 2 %, если нарушаются условия. Нет первоначального взноса. Требуется поручительство 1 физического или юридического лица. Допускается залог другого ликвидного имущества.

Если заявка одобрена, заемщик имеет 90 дней, чтобы принять окончательное решение. Досрочная оплата кредита приветствуется. Получается, что дачу в ипотеку без первоначального взноса можно купить в «Россельхозбанке» по программе «Садовод».

К каким тратам нужно быть готовым будущему заемщику?

Оформление ипотеки связано с проведением целого перечня процедур. Банк хочет быть уверенным в том, что выдает денежные средства на ликвидное имущество, которое в случае невыполнения обязательств будет легко продать. Все обязательные действия, которые необходимо провести в процессе оформления ипотеки на земельный участок, оплачивает заёмщик. Клиенту предстоит понести следующие затраты:

  1. Комиссия за открытие и обслуживание счёта. Он необходим для выполнения ипотечных платежей.
  2. Первоначальный взнос. Сумма устанавливается в зависимости от стоимости недвижимости. Для финансовой организации стартовый платёж – дополнительная гарантия платежеспособности заемщика. Если часть суммы не предоставить самостоятельно, заявку на выдачу ипотеки на земельный участок отклонят.
  3. Услуги оценщика. Банк хочет знать реальную рыночную стоимость земельного участка. Для этого происходит обращение к профессионалу. Специалист бесплатно не работает. Все затраты, связанные с его анализом, ложатся на плечи заёмщика.
  4. Оплата оформления обязательной документации. В процессе разбора документа может выясниться, что часть бумаг отсутствует. За их подготовку могут взиматься денежные средства. Сумму также обязан оплатить сам заёмщик.